Ceny nieruchomości w Polsce utrzymują się na wysokim poziomie. Dlatego, kiedy ubiegasz się o kredyt hipoteczny, często znaczenie ma otrzymanie możliwie najwyższego finansowania. Kluczowym etapem procesu ubiegania się o kredyt zawsze jest ocena zdolności kredytowej. Przeczytaj, co to takiego i jak zwiększyć swoje szanse na otrzymanie kredytu mieszkaniowego.
Spis treści
Czym jest zdolność kredytowa?
Poprzez zdolność kredytową rozumie się maksymalną kwotę, jaką może udostępnić do dyspozycji kredytobiorcy bank przy wynegocjowanym okresie spłaty. Jest to więc pewien pułap, którego osoby ubiegające się o finansowanie nie mogą przekroczyć, ale zawsze istnieje możliwość zaciągnięcia mniejszego kredytu hipotecznego.
Zdolność kredytowa jest wyliczana na podstawie wielu czynników i każdy bank posługuje się w tym zakresie swoją matrycą, której nie ujawnia klientom. Dlatego w różnych instytucjach ta sama osoba może otrzymać zupełnie różne propozycje finansowania. Aby móc liczyć na korzystne oszacowanie zdolności kredytowej warto korzystać z usług profesjonalnego eksperta kredytowego, który zna praktyki panujące w różnych bankach i może pomóc podnieść maksymalny pułap kredytu mieszkaniowego.
Poznaj sposoby na zwiększenie zdolności kredytowej
Zdolność kredytowa nie jest wartością stałą. Choć kredytobiorcy nie na wszystkie warunki jej wyliczania mają wpływ (np. wiek), istnieją sposoby na to, aby efektywnie zwiększyć tę wartość, jeśli taki jest cel osób ubiegających się o finansowanie. Poznaj 6 najlepszych sposobów na podniesienie zdolności kredytowej.
Spłać bieżące zobowiązania
Cykliczne zobowiązania, jak kredyty, pożyczki, czy limity na kartach kredytowych obciążają domowy budżet. Zacznij od ich spłaty lub skonsolidowania na korzystnych warunkach. Im mniej kosztuje Cię codzienne życie, tym „bezpieczniejszym” kredytobiorcą dla banku jesteś, ponieważ większą część dochodów możesz przeznaczyć na spłatę kredytu hipotecznego.
Pamiętaj, że również leasing może negatywnie wpłynąć na ocenę zdolności kredytowej, ponieważ banki traktują go w sposób podobny do kredytu. Znaczenie ma jednak nie tylko wysokość samej raty, ale też typ leasingu (operacyjny lub finansowy), który przekłada się na to, kto z formalnego punktu widzenia pozostaje właścicielem aktywa, np. samochodu.
Wybierz bank, który oferuje korzystne warunki współpracy
Skoro poszczególne banki oferują odmienne warunki udzielania kredytów hipotecznych, warto poszukać tego, który będzie chciał współpracować na zasadach wygodnych dla kredytobiorcy. Różnice mogą dotyczyć m.in.:
- oprocentowania kredytu,
- konieczności wykupienia dodatkowego ubezpieczenia i jego warunków,
- uznawania dochodów osiąganych z tytułu umów cywilnoprawnych lub działalności gospodarczej,
- akceptowanie dochodu pasywnego, np. z najmu lub dzierżawy innej nieruchomości.
Niektóre banki mogą nawet akceptować wypłacaną dywidendę lub periodyczne świadczenie 800+.
Zmień parametry kredytu
Na wysokość zdolności kredytowej wpływają także warunki udzielenia finansowania. Im dłuższy jest okres kredytowania, tym maksymalna wysokość wsparcia będzie wyższa. Podobnie na większy kredyt hipoteczny mogą liczyć osoby, które decydują się na zmienne stopy procentowe zamiast stałych oraz raty równe zamiast malejących.
Znajdź współkredytobiorcę
Banki przyznają wyższy kredyt osobom ubiegającym się o finansowanie razem. Mogą to być np. małżonkowie albo rodzic i dziecko. Współkredytobiorca stanowi dla banku dodatkowe zabezpieczenie na wypadek niewypłacalności drugiej osoby, więc i kwota wsparcia będzie odpowiednio większa.
Wnieś wyższy wkład własny
Choć wkład własny nie przekłada się bezpośrednio na zdolność kredytową, im będzie on wyższy, tym mniej pieniędzy będziesz potrzebował od banku, a zatem łatwiej otrzymasz kredyt mieszkaniowy. Typowa wysokość wymaganego wkładu własnego waha się między 10 a 20%. Zabezpieczeniem kredytu hipotecznego może być np. działka lub inne mieszkanie, ale też zastaw, cesja praw z umowy ubezpieczenia, czy weksel in blanco. Możliwości jest naprawdę sporo!
Rozważ skorzystanie z Programu „Mieszkanie bez wkładu własnego”
Od kilku lat możliwe jest ubieganie się o udział w programie „Mieszkanie bez wkładu własnego”, w którym bank finansuje 100% wartości inwestycji. Pamiętaj jednak, że nie każdy bank udziela rodzinnych kredytów mieszkaniowych. Obecnie są to m.in. Alior Bank S.A., Bank Pekao S.A, czy Bank PKO BP.
Współpracuj z profesjonalistą, który pomoże Ci otrzymać kredyt mieszkaniowy
Sposobów na to, aby zwiększyć zdolność kredytową, jest wiele, ale nie wszystkie będą dostępne dla każdego kredytobiorcy. Aby znaleźć te właściwe, warto skorzystać z pomocy profesjonalisty. Pomagam swoim klientom uzyskać finansowanie na zakup wymarzonej nieruchomości. Ułatwiam zaciągnięcie kredytu mieszkaniowego osobom w skomplikowanej sytuacji majątkowej, np. z wieloma źródłami dochodu lub dochodami w obcej walucie.
Skontaktuj się ze mną. Pomogę Ci ocenić, czy wybrane warunki spłaty są dla Ciebie bezpieczne oraz przeprowadzę Cię przez całą procedurę kredytowania od oceny zdolności kredytowej po podpisanie umowy z bankiem.