Wybór działki pod zabudowę mieszkalną

Zacznij od znalezienia działki, która odpowiada Twoim preferencjom. Znaczenie ma nie tylko powierzchnia gruntu, ale i jego ukształtowanie. Upewnij się, że faktycznie kupujesz działkę budowlaną, a nie np. leśną, rolną lub rekreacyjną, gdzie obowiązują zupełnie inne ograniczenia, jeśli chodzi o stawianie infrastruktury. Może się okazać, że bank odmówi finansowania innej działki niż budowlana.

Sprawdź miejscowy plan zagospodarowania przestrzennego (lub decyzję o warunkach zabudowy, jeśli została wydana dla danej parceli). To dokumenty planistyczne, które określają m.in. jaki budynek można postawić na działce oraz jaka jest jego maksymalna wysokość.

Banki z reguły wymagają, aby działka będąca przedmiotem kredytowania miała dostęp do drogi publicznej, uzbrojenie w media (lub możliwość uzbrojenia terenu), a także jasną sytuację wieczystoksięgową. Wpisane obciążenia, inni współwłaściciele, prawo pierwokupu lub służebności mogą znacząco skomplikować i wydłużyć proces kredytowania.

Dokładnie zweryfikuj księgę wieczystą nieruchomości. Zwróć szczególną uwagę na:

• dane właściciela,
• obecność służebności i roszczeń,
• hipoteki wpisane w księdze IV.

Jeżeli w treści księgi wieczystej wpisane jest ostrzeżenie o niezgodności z rzeczywistym stanem prawnym, postaraj się dokładnie wyjaśnić ze sprzedającym tę kwestię. Jeśli jest to niemożliwe, czasami lepiej zrezygnować z zakupu. Każdą nieruchomość przed udzieleniem finansowania trzeba wycenić, ponieważ banki opierają maksymalną kwotę finansowania o operat szacunkowy i zdolność kredytową kredytobiorcy.

Szukasz finansowania działki? Sprawdź kredyt hipoteczny Bydgoszcz!

Dopasuj kredyt na zakup działki budowlanej do swoich możliwości

Jeśli wybrałeś już działkę, należy zastanowić się nad formą finansowania inwestycji. Działki budowlane z reguły są drogie zwłaszcza wtedy, gdy są położone w atrakcyjnym regionie. Z tego względu większość kupujących nie decyduje się na pokrycie całości kosztów zakupu gotówką, ale wybiera kredyt bankowy.

Zacznij od analizy oferty przynajmniej kilku banków. Mogę Ci w tym pomóc, przygotowując zestawienie najważniejszych parametrów aktualnych ofert. To duże ułatwienie, ponieważ nie musisz wszystkich propozycji porównywać na własną rękę.

Zwróć uwagę na okres spłaty oraz model rat – stałe lub malejące. Banki dla działek budowlanych często zakładają niższy LTV niż w przypadku mieszkań. W praktyce oznacza to, że możesz potrzebować większego wkładu własnego niż klasyczne 20%. Wynika to z faktu, że działki są uważane za aktywo o mniejszej wartości niż już stojąca nieruchomość.

Chcesz po zakupie działki ubiegać się o kredyt na budowę domu w Bydgoszczy? W niektórych bankach możesz otrzymać finansowanie na obie inwestycje jednocześnie. Niekiedy pozwala to na uzyskanie korzystniejszych warunków, niższego wkładu własnego i uproszczenie formalności.

Jak wybierać kredyt hipoteczny na zakup działki budowlanej?

Oferty banków różnią się między sobą, dlatego nigdy nie poprzestawaj na wyborze „pierwszej lepszej” propozycji. Zwróć uwagę na:

• wysokość wymaganego wkładu własnego,
• typ oprocentowania – stałe jest bezpieczniejsze niż zmienne,
• koszty dodatkowe związane z finansowaniem – ubezpieczenia, prowizje, opłaty za rzeczoznawcę,
• wymagane zabezpieczenia,
• wymagane produkty dodatkowe – ubezpieczenie na życie, ubezpieczenie od niskiego wkładu własnego.

Czy możliwy jest kredyt gotówkowy na zakup działki budowlanej?

Jeśli z uwagi na status nieruchomości lub inne warunki bank odmówił Ci kredytu hipotecznego, możesz sfinansować zakup nieruchomości kredytem gotówkowym. Tego typu produkt umożliwia przeznaczenie środków na dowolny cel, którego nie musisz rozliczać. Procedura ubiegania się o kredyt gotówkowy jest też znacznie prostsza niż w przypadku kredytów hipotecznych.

Kredyt gotówkowy nie wymaga wprawdzie ustanawiania zabezpieczenia na nieruchomości, ale jego warunki mogą być mniej korzystne niż w przypadku kredytu hipotecznego. W szczególności powinieneś liczyć się z krótszym okresem spłaty, wyższym oprocentowaniem i większymi ratami.

Z reguły kredyty gotówkowe są udzielane też w mniejszej wysokości niż kredyty hipoteczne. Rzadko kiedy przekraczają 250-300 tysięcy złotych, podczas gdy kredyt hipoteczny może być udzielony w kwocie nawet kilku milionów złotych.

Interesuje Cię kredyt gotówkowy – Bydgoszcz lub okolice? Skontaktuj się ze mną! Pomogę Ci uzyskać niezbędne finansowanie.

Planujesz zaciągnięcie kredytu – skorzystaj z pomocy eksperta

Kredyt hipoteczny to dobre rozwiązanie, jeśli nie dysponujesz całą kwotą na zakup nieruchomości. Stworzę dla Ciebie przemyślaną strategię kredytową i pomogę skompletować niezbędną dokumentację, aby zwiększyć szanse na uzyskanie pozytywnej decyzji kredytowej.

Jak wybrać kredyt na wykończenie domu lub mieszkania?

W praktyce banki często proponują kilka różnych produktów, które można przeznaczyć na zakup wyposażenia lub prace remontowe. Są to:

• kredyt hipoteczny – rozwiązanie korzystne cenowo ze względu na niskie oprocentowanie i długi okres kredytowania,
• kredyt gotówkowy – łatwiej go uzyskać niż kredyt hipoteczny, ale wysokość udostępnionego kapitału jest często niższa, a oprocentowanie wyższe niż w przypadku hipoteki,
• pożyczka hipoteczna – zapewnia swobodę w wydatkowaniu środków, ale wymaga ustanowienia hipoteki na nieruchomości podobnie jak kredyt hipoteczny.

Każda z tych form finansowania ma swoje zalety, ale także wady. Zanim wybierzesz się do banku, zastanów się, jak wysokiej kwoty będziesz potrzebował, jak długo planujesz spłacać zobowiązanie i na jakich warunkach chcesz je zaciągnąć.

Oprócz klasycznych form finansowania możesz wybrać też Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy. Finansowanie bez wkładu własnego jest zabezpieczone przez Bank Gospodarstwa Krajowego. Co więcej ten kredyt umożliwia łączenie celów jak zakup nieruchomości i wykończenie.

Na czym polega kredyt hipoteczny na wykończenie mieszkania?

Jeśli rozważasz zaciągnięcie kredytu hipotecznego na roboty wykończeniowe lub zakup wyposażenia, bank często oferują dwie możliwości do wyboru. Najczęściej kredytobiorca może ubiegać się po prostu o wyższą kwotę finansowania. Wymaga to jednak wykazania odpowiednio dużej zdolności kredytowej lub wniesienia większego wkładu własnego, więc nie dla każdego ta opcja będzie dostępna.

Osoby, które kupują dom lub mieszkanie za gotówkę, mogą wnioskować również o udzielenie kredytu hipotecznego wyłącznie na remont i wyposażenie. Warunkiem jest jednak możliwość wpisania hipoteki do księgi wieczystej nieruchomości. W przypadku finansowania samych prac wykończeniowych często nie potrzeba wkładu własnego, ponieważ wysokość kredytu jest dużo mniejsza niż wartość zabezpieczenia.

Jeszcze inną możliwością jest refinansowanie zobowiązania, czyli przeniesienie istniejącego kredytu do innej instytucji finansowej, która oferuje korzystniejsze warunki spłaty, np. niższą marżę lub wyższą kwotę kredytu.

Kredyt na wykończenie mieszkania – zalety i wady

Zasadniczą zaletą kredytu hipotecznego jest możliwość otrzymania finansowania dużej kwoty na wiele lat. Hipoteka jest uważana przez banki za najlepsze zabezpieczenie. Z tego powodu kredyty hipoteczne są korzystnie oprocentowane.

Wadą kredytu hipotecznego są przede wszystkim formalności. Wymagany jest nie tylko wniosek i oszacowanie zdolności kredytowej, ale także ustanowienie hipoteki. To z kolei wiąże się z dodatkowymi kosztami i dłuższym czasem oczekiwania na finansowanie.

Warto też pamiętać, że kredyt hipoteczny nie może być przeznaczony na pokrycie wszystkich wydatków związanych z wyposażaniem nieruchomości. Z jego pomocą zapłacisz np. za prace glazurnicze i tynkarskie, położenie instalacji czy meble w zabudowie wraz ze sprzętem AGD. (prace i meble trwale związane z nieruchomością), ale już nie zakup mebli ruchomych czy wolnostojącego sprzętu AGD/RTV.

Czy kredyt gotówkowy jest lepszy od hipoteki?

Tych ograniczeń jest pozbawiony kredyt gotówkowy. Dużo łatwiej go dostać, a pieniądze możesz przeznaczyć na pokrycie wydatków, które są potrzebne. Kredytobiorca jest też zwolniony z obowiązku przedkładania w banku harmonogramu prac i nie wiążą go żadne terminy związane z zakończeniem robót.

Z drugiej strony maksymalna kwota zobowiązania jest w tym przypadku niższa, a okres kredytowania krótszy. Brak zabezpieczeń rzeczowych wpływa na wyższe oprocentowanie zobowiązania, które jest dla banku bardziej ryzykowne.

Czy pożyczka hipoteczna to rozwiązanie idealne?

Obok kredytu hipotecznego i gotówkowego banki oferują również rozwiązanie hybrydowe w postaci pożyczki hipotecznej. Łączy ona zalety kredytu hipotecznego, czyli długi okres kredytowania, niskie oprocentowanie i wysokość zobowiązania sięgająca 90% wartości nieruchomości ze swobodą wydatkowania środków. W tym przypadku kredytobiorca musi dostarczyć zabezpieczenie rzeczowe, na którym zostanie ustanowiona hipoteka. Nie przedstawia jednak kosztorysu czy harmonogramu prac. Nie musi też przedstawiać wkładu własnego.

Szukasz korzystnego kredytu na wykończenie mieszkania – mogę Ci pomóc

Rozważasz zakup domu lub mieszkania i chcesz od razu wyposażyć nieruchomość? Pomogę znaleźć Ci najlepszą formę finansowania. Taką, która odpowiada Twojemu oczekiwanemu poziomowi ryzyka pod względem okresu spłaty, wysokości rat i stopniowi sformalizowania.

Przeprowadzę Cię krok po kroku przez wszystkie formalności związane z finansowaniem i zaprezentuję najkorzystniejsze oferty. Masz pytania dotyczące szczegółów współpracy? Napisz lub zadzwoń i opowiedz, co mogę dla Ciebie zrobić.

Na co powinni dziś zwracać szczególną uwagę kredytobiorcy, funkcjonując w warunkach dużej zmienności na rynkach finansowych oraz niepewności geopolitycznej?

Ewa Gabrysiak: Na pewno ważną kwestią jest wybór rodzaju oprocentowania kredytu. W ostatnich miesiącach stopy procentowe spadły – jeszcze w marcu Rada Polityki Pieniężnej obniżyła je do poziomu 3,75%. Myślę, że obecny trend spadkowy zostanie zatrzymany przez dynamiczne wydarzenia na arenie międzynarodowej.

W tak niepewnym otoczeniu rekomenduję swoim klientom, szczególnie singlom oraz rodzinom posiadającym już inne zobowiązania finansowe, rozważenie kredytu ze stałym oprocentowaniem. Zawsze podkreślam, że taka decyzja nie zamyka klientowi drogi na przyszłość. Kredyt można refinansować, czyli przenieść do innego banku na innych, korzystniejszych warunkach.

W obliczu wysokich cen nieruchomości programy wsparcia państwa stają się dla wielu młodych osób kluczowym elementem wejścia na rynek mieszkaniowy. Z jakich instrumentów mogą oni dziś realnie korzystać?

Nadal dostępny jest program Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy, skierowany do osób, które mają zdolność kredytową, ale nie dysponują wystarczającymi środkami na wkład własny. To duża grupa młodych ludzi.

Najważniejszym elementem programu jest gwarancja wkładu własnego udzielana przez Bank Gospodarstwa Krajowego (BGK). Dzięki temu możliwe jest uzyskanie finansowania nawet na 100% wartości inwestycji.

Eksperci kredytowi często postrzegani są jako sprzedawcy produktów finansowych. Pani jednak wyraźnie odcina się od takiego podejścia. Jak w praktyce definiuje Pani swoją rolę w pracy z klientem?

Z pewnością nie czuję się sprzedawcą kredytów, bliżej mi do roli architekta finansowania. Moim zadaniem jest zaprojektowanie rozwiązania dopasowanego do indywidualnej sytuacji klienta oraz zbudowanie dla niego bezpiecznej przyszłości.

Kładę duży nacisk na edukację klienta w całym procesie zakupu nieruchomości lub budowy domu. Tłumaczę kluczowe etapy transakcji, wyjaśniam znaczenie umowy przedwstępnej, pośredniczę w kontakcie z urzędami lub rzeczoznawcami majątkowymi. Jeśli w przyszłości w budżecie domowym pojawiają się nadwyżki, wspólnie analizujemy, czy lepszym rozwiązaniem będzie skrócenie okresu kredytowania, czy obniżenie wysokości miesięcznej raty poprzez nadpłatę zobowiązania.

Nawet przy obecnych zawirowaniach rynkowych to nie kredyt stanowi problem, lecz brak przemyślanej strategii.

Czy kredyt hipoteczny można negocjować?

Przede wszystkim wielu potencjalnych kredytobiorców nie zdaje sobie sprawy z faktu, że umowa kredytowa nie jest umową adhezyjną, czyli zawieraną przez przystąpienie. Wiele banków dopuszcza możliwość negocjacji jej warunków. Na elastyczność mogą liczyć przede wszystkim klienci z wysokim scoringiem kredytowym (ocenie w rzetelności spłaty zobowiązań w systemach teleinformatycznych dedykowanych ewaluacji kredytobiorców), ale także osoby ze stabilnym zatrudnieniem. Nie wszystkie instytucje są jednak skłonne do elastyczności, dlatego warto wybierać te, które dopuszczają możliwość pewnych ustępstw.

Na jakim etapie współpracy z bankiem można negocjować kredyt z bankiem?

W wielu przypadkach umowę kredytową można negocjować zarówno przed zaciągnięciem zobowiązania, jak i w trakcie jego spłaty poprzez renegocjacje warunków współpracy z tą samą instytucją lub też refinansowanie, czyli przeniesienie zobowiązania do innego banku. W praktyce stwarza to spore możliwości w sytuacji, kiedy możliwość spłaty zobowiązania kredytobiorcy ulegnie zmianie (na lepsze lub na gorsze).

W jaki sposób doradca kredytowy hipoteczny pomoże Ci uzyskać korzystne warunki kredytowania?

Wsparcie doradcy kredytowego polega przede wszystkim na dokładnej analizie oferty konkurencji. Wiedząc, co oferują inne banki niż docelowy, ekspert może uzasadnić ustępstwa po stronie instytucji finansowej. Samodzielna analiza kilku lub kilkunastu ofert kredytowych jest bardzo czasochłonna i łatwo przeoczyć istotne szczegóły.

Eksperci kredytowi doskonale znają siatki marż bankowych, dlatego negocjacje zawsze przebiegają w odniesieniu do realnych warunków rynkowych. Wiedząc, ile można „ugrać” dla klienta, dużo łatwiej zasiadać do stołu negocjacyjnego. To samo dotyczy produktów dodatkowych jak ubezpieczenie na życie albo ubezpieczenie od utraty pracy.

Profesjonaliści często mają też dostęp do promocji i ofert niedostępnych dla „zwykłych” klientów. Dzięki temu mogą zaproponować klientom warunki spłaty, które są nieosiągalne podczas samodzielnych rozmów z pracownikiem banku.

Które elementy umowy kredytowej mogę dla Ciebie negocjować?

Pamiętaj, że nie wszystkie elementy umowy kredytowej będą podlegały negocjacjom. Zwykle nie jest też tak, że kredytobiorca ma możliwość wypracowania ustępstw na wszystkich polach. Im jednak Twoja sytuacja finansowa jest lepsza, tym stajesz się bardziej przewidywalny dla banku, a w przypadku instytucji finansowej poczucie bezpieczeństwa jest bardzo ważne. W praktyce zakres negocjacji zwykle można podzielić na kilka obszarów:

1. koszt kredytu hipotecznego – wysokość marży, rodzaj i wysokość oprocentowania, prowizja, opłaty za czynności dodatkowe (np. sporządzenie aneksu),
2. zasady spłaty zobowiązania – harmonogram spłat, możliwość czasowego zawieszenia spłaty kredytu (tzw. wakacje kredytowe), modyfikacja okresu trwania umowy,
3. dostęp do produktów bankowych – karty kredytowej, ubezpieczenia.

Nawet niewielkie ustępstwo ze strony banku w skali całego procesu spłaty kredytu może przynieść istotny zysk, ponieważ zobowiązanie jest zaciągane na wiele lat. Nie odrzucaj pochopnie propozycji banku tylko dlatego, że wydaje się mało znacząca. Wątpliwości warto skonsultować z doradcą kredytowym hipotecznym.

Jak wygląda negocjacja kredytu hipotecznego?

Zanim zaczną się negocjacje, koniecznie ustal z doradcą hipotecznym strategię działania. Weź pod uwagę, że negocjacje z założenia uwzględniają ustępstwa również po Twojej stronie. Jeśli zdecydujesz się na skorzystanie z moich usług, opracuję dla Ciebie indywidualną strategię inwestycyjną.

Pomogę zebrać niezbędną dokumentację i oszacuję szanse powodzenia. Weryfikuję nową dokumentację, którą otrzymasz od banku – aneksu, umowy, ogólnych warunków ubezpieczenia. Wspieram też kredytobiorców, którzy z uwagi na pogorszenie sytuacji finansowej nie są w stanie spłacać zobowiązania na dotychczasowych warunkach.

Czym jest wkład własny?

Poprzez wkład własny należy rozumieć część inwestycji (zwykle dotyczącej nieruchomości), którą kupujący pokrywa z własnych środków, a nie z kapitału udostępnionego przez bank. Jego wysokość określa dana instytucja finansowa, posługując się indywidualną strategią oceny ryzyka oraz rekomendacjami Komisji Nadzoru Finansowego.

Obligatoryjny wkład własny stanowi dla banku zabezpieczenie, które redukuje ryzyko kredytowe. Wyższy wkład własny powoduje, że kredytobiorca może liczyć na bardziej sprzyjające warunki kredytowe. Wysokość wkładu własnego jest istotna również z perspektywy kredytobiorcy. Im więcej pieniędzy zgromadzisz, tym mniej będziesz potrzebował ich od banku. To z kolei oznacza, że łatwiej ukształtować warunki umowy kredytowej (czas spłaty, wysokość raty) tak, aby były dla Ciebie korzystne.

Ile wkładu własnego musisz mieć, aby ubiegać się o kredyt hipoteczny?

Wysokość wkładu własnego jest określana z uwzględnieniem ceny zakupu nieruchomości. Jeśli chcesz kupić działkę z domem za 1 milion złotych, ale dysponujesz kwotą 100 tysięcy złotych, Twój wkład własny wynosi 10%. Znając wkład własny bank jest w stanie ustalić wartość LTV (Loan To Value), czyli relację kredytu pozostającego do spłaty do wartości nieruchomości, na której ma zostać ustanowiona hipoteka.

Zasady udzielania kredytów hipotecznych określa rekomendacja S wydana przez KNF. Ten dokument wskazuje na trzy podstawowe zasady dotyczące kredytowania zakupu nieruchomości:

1. Minimalna wysokość wkładu własnego przy kredycie hipotecznym przy zakupie nieruchomości wynosi 20%,
2. Dopuszczalne jest obniżenie wysokości wkładu własnego do 10% wartości nieruchomości pod warunkiem przedstawienia przez kredytobiorcę dodatkowego zabezpieczenia,
3. Instytucja finansowa powinna prowadzić stały monitoring w zakresie efektywności odzyskiwania środków finansowych z poszczególnych rodzajów zabezpieczeń i stosownie do wyników ewaluacji korygować swoją politykę.

W praktyce wymagany wkład własny przy kredycie na budowę domu może wyglądać nieco inaczej, w zależności od tego, w jakim banku składasz wniosek. Co na ten temat mówi praktyka? Obecnie większość banków rzeczywiście pozwala obniżyć wkład własny do 10% pod warunkiem posiadania dodatkowego zabezpieczenia (np. Alior Bank, Millennium Bank, mBank). Część instytucji jak np. BNP Paribas lub Bank City Handlowy wymagają 20% wkładu.

Czy kredyt hipoteczny bez wkładu własnego jest możliwy?

Co zrobić w sytuacji, kiedy znalazłeś na rynku okazję, ale nie dysponujesz minimalnym wymaganym wkładem własnym? Możesz skorzystać z programu „Mieszkanie bez wkładu własnego”. Jego adresatem są osoby fizyczne, które nie mają środków na wkład własny lub chciałyby uzyskać finansowanie z niskim wkładem własnym.

Ubieganie się o kredyt hipoteczny bez wkładu własnego jest możliwy wyłącznie w bankach, które podpisały z Bankiem Gospodarstwa Krajowego umowę o współpracy w zakresie rodzinnych kredytów mieszkaniowych. Obecnie są to:

• Alior Bank,
• Bank Pekao S.A.,
• PKO Bank Polski,
• Santander Bank Polska.

Wkład własny kredytobiorcy jest w tym przypadku zastąpiony przez gwarancję BGK, która może wynosić od 10 do 20% wartości inwestycji.

Jaki jest cel kredytowania bez wkładu własnego?

Kredyt hipoteczny bez wkładu może zostać udzielony wyłącznie na określone rodzaje inwestycji. Są to przede wszystkim: budowa domu jednorodzinnego lub jego wykończenie, nabycie prawa własności lokalu mieszkalnego albo domu jednorodzinnego oraz nabycie spółdzielczego prawa dotyczącego lokalu mieszkalnego albo domu jednorodzinnego.

Z tej formy finansowania mogą skorzystać osoby, którym nie przysługuje prawo do innej nieruchomości oraz nie przekazały takiego prawa najbliższej rodzinie w ciągu ostatnich 5 lat. Wyjątkiem są jedynie rodziny, w których jest co najmniej dwoje dzieci, choć w takich przypadkach przepisy limitują maksymalną metraż lokalu.

Instytucja kredytu bez wkładu własnego ogranicza także maksymalną wartość nieruchomości, jaką może nabyć kredytobiorca. Tę wartość określa iloczyn średniego wskaźnika przeliczeniowego kosztu odtworzenia 1 m2 powierzchni użytkowej budynków mieszkalnych, który będzie inny dla każdego województwa oraz współczynnika 1,3 albo 1,4.

Jak ubiegać się o kredyt hipoteczny bez wkładu własnego?

Jeśli chcesz uzyskać finansowanie na zakup nieruchomości bez wkładu własnego, niezbędne dokument należy złożyć w banku, który ma podpisaną umowę z BGK. Oprócz typowych dokumentów wymaganych przy kredycie hipotecznym (wymaganych przede wszystkim do potwierdzenia zdolności kredytowej), kredytobiorca musi m.in. złożyć oświadczenie o nieposiadaniu innego lokalu mieszkalnego.

Jeśli chcesz ubiegać się o kredyt hipoteczny, mogę Ci pomóc. Przeanalizuję aktualne warunki finansowania w poszczególnych bankach i przygotuję dla Ciebie zestawienie najkorzystniejszych ofert. Z moim wsparciem procedura kredytowania przebiegnie szybko i sprawnie – od oceny zdolności kredytowej po podpisanie umowy z bankiem.

Pośrednik kredytowy w Bydgoszczy – jak może Ci pomóc?

Pośrednik kredytowy to osoba, która koordynuje proces ubiegania się o kredyt i stanowi pomost między kredytobiorcą a bankiem. Jego zadaniem jest zlokalizowanie ofert, które w największym stopniu odpowiadają na potrzeby klienta oraz przeprowadzenie go przez cały proces – od oceny zdolności kredytowej, zebrania niezbędnych dokumentów, przez złożenie wniosku kredytowego, aż po podpisanie umowy kredytowej.

Wśród dostępnych ofert łatwo się pogubić dlatego z usług pośrednika kredytowego warto korzystać zawsze, kiedy zależy Ci na otrzymaniu wsparcia finansowego na konkretnych warunkach, dotyczących np. maksymalnego okresu spłaty czy warunków cenowych. Eksperci finansowi pomagają też osobom, których sytuacja finansowa jest złożona w związku z prowadzeniem działalności gospodarczej, pracy na umowach cywilnoprawnych, czy otrzymywaniu dochodów z zagranicy.

Co zyskujesz, decydując się na współpracę z pośrednikiem kredytowym?

Współpraca z ekspertem kredytowym niesie ze sobą wiele korzyści niezależnie od tego, czy planujesz wnioskować o kredyt hipoteczny, czy potrzebujesz szybkiego wsparcia w postaci kredytu gotówkowego. Co możesz zyskać?

Oszczędność czasu

Podstawową korzyścią jest oczywiście oszczędność czasu. Korzystając z usług pośrednika kredytowego, możesz liczyć na prezentację ofert z różnych banków w jednym miejscu. Łączenie danych nie tylko ułatwia ich porównanie i wybór najbardziej opłacalnego rozwiązania, ale także eliminuje konieczność odwiedzania oddziałów poszczególnych banków na własną rękę i samodzielnej analizy ofert.

Świadome zaciągnięcie zobowiązania

Doświadczony pośrednik kredytowy nie tylko zaprezentuje najlepsze spośród dostępnych ofert, ale przede wszystkim zwróci uwagę na treść umowy, warunków ubezpieczenia i wyjaśni ewentualne nieścisłości. Dzięki temu pozbędziesz się wątpliwości związanych z całkowitymi kosztami kredytu, czy warunkami uruchomienia polisy.

Możliwość negocjacji oferty

Klient indywidualny z reguły ma niewielkie możliwości negocjacji warunków udzielenia kredytu, a sama umowa kredytowa w największym stopniu przypomina kontrakt narzucony. Pośrednicy kredytowi nierzadko mogą zaproponować korzystniejsze warunki w porównaniu do oficjalnej oferty, jaką przedstawi Ci pracownik banku. Kredyty takie, jak hipoteczne, a także związane z prowadzeniem działalności gospodarczej, często można też negocjować ze względu na relatywnie wysoką kwotę zobowiązania i długi czas spłaty.

Wypełnianie dokumentów

Zadaniem pośrednika kredytowego jest też zadbanie o wszystkie formalności związane z udzieleniem kredytu. Nie musisz na własną rękę wypełniać wniosków kredytowych, czy dokumentów związanych z ubezpieczeniem. Z perspektywy klienta jedynym formalnym obowiązkiem jest podpisanie niezbędnych dokumentów.

Większa szansa na otrzymanie finansowania

Kompleksowa pomoc eksperta zwiększa szansę na otrzymanie pozytywnej decyzji kredytowej. Ma to szczególnie duże znaczenie w przypadku osób, które znajdują się w skomplikowanej sytuacji finansowej, gdzie nie wystarczy przedstawić jednej umowy o pracę i kilkunastu potwierdzeń przelewów z jednej firmy. Pośrednik kredytowy doradzi, które dokumenty przygotować, aby przekonać analityka bankowego. Pomoże też w wyborze źródeł zabezpieczeń, jak np. hipoteka lub poręczenie.

Trzeba pamiętać, że pośrednik kredytowy nie jest doradcą bankowym. Choć w obu przypadkach otrzymasz pomoc w ubieganiu się o kredyt, doradca bankowy nadal pozostaje pracownikiem danej instytucji i będzie się starał sprzedać jej produkty finansowe. Niezależny ekspert zaoferuje Ci znacznie więcej ofert konkurencyjnych, a także zapewni obiektywizm w ocenie Twojej sytuacji.

Ile kosztuje współpraca z pośrednikiem kredytowym?

Działalność pośredników kredytowych u części potencjalnych kredytobiorców budzi wątpliwości, ponieważ jest nieodpłatna (z punktu widzenia klienta). Nie jest oczywiście tak, że ekspert finansowy pracuje za darmo. Jego prowizję pokrywa jednak bank lub inna instytucja finansowa i jest ona wypłacana w zamian za sfinalizowanie transakcji. Sam kredytobiorca nie płaci dodatkowego wynagrodzenia za usługę, nawet jeśli ostatecznie nie zdecyduje się wnioskować o kredyt.

Odwiedzając biuro pośrednictwa finansowego, możesz też czuć się bezpiecznie. Jest to działalność regulowana. Nadzór nad pośrednikami kredytu hipotecznego i ich agentami sprawuje KNF.

Jestem doświadczonym pośrednikiem kredytowym działającym na terenie Bydgoszczy i okolic. Skontaktuj się ze mną i sprawdź, jak mogę Ci pomóc!

Ubezpieczenie na życia a kredyt hipoteczny – na czym to polega?

Ubezpieczenie na życie przy kredycie hipotecznym to rodzaj zabezpieczenia, które chroni zarówno kredytobiorcę, jak i bank. Z punktu widzenia osoby zaciągającej zobowiązanie polisa na życie stanowi gwarancję, że zakład ubezpieczeń spłaci zobowiązanie wobec banku na wypadek, gdy kredytobiorca umrze, a obowiązek spłaty kredytu nie przejdzie na rodzinę. W niektórych towarzystwach ubezpieczeń możliwe jest rozszerzenie ochrony ubezpieczeniowej również na inne zdarzenia, niż śmierć.

Z kolei ubezpieczenie na życie przy kredycie hipotecznym to dla banku gwarancja, że w razie śmierci kredytobiorcy raty nadal będą spłacane zgodnie z harmonogramem.

Polisa na życie przy kredycie hipotecznym – konieczność czy wolny wybór?

Z formalnego punktu widzenia ubezpieczenie na życie przy kredycie hipotecznym nie jest wymagane. Banki chętnie umieszczają je jednak w umowie jako warunek udzielenia finansowania. W ten sposób zabezpieczają się na wypadek nieoczekiwanej zmiany sytuacji (zwykle śmierci osoby ubezpieczonej), która mogłaby skutkować niemożliwością terminowej spłaty zobowiązania.

Odmowa wykupienia polisy na życie w tym przypadku może skutkować zaoferowaniem mniej korzystnych warunków finansowania albo wręcz odmową udzielenia kredytu.

Co obejmuje ubezpieczenie na życie przy kredycie hipotecznym?

Zakres produktu ubezpieczeniowego jest określany indywidualnie przez każde towarzystwo ubezpieczeń. Aby go ustalić, w pierwszej kolejności należy zapoznać się z dokumentem OWU udostępnianym m.in. na stronie internetowej ubezpieczyciela. Podstawową ochroną jest zawsze spłata zobowiązania kredytowego w przypadku zgonu. W praktyce ubezpieczenie na życie może być często rozszerzone również o:

• śmierć w wyniku wypadku i pokrycie kosztów związanych z pochówkiem,
• trwałą i całkowitą niezdolność do pracy, kiedy to ubezpieczony otrzymuje wsparcie finansowe,
• niezdolność do samodzielnej egzystencji.

W Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia należy koniecznie sprawdzić przesłanki, których wystąpienie wyłącza możliwość uzyskania ochrony ubezpieczeniowej. Do takich okoliczności zalicza się zwykle śmierć w wyniku działania pod wpływem alkoholu (np. spowodowanie wypadku samochodowego), ale też samobójstwo lub wystąpienie konkretnej choroby w określonym czasie od objęcia ochroną. Może być tak, że rozszerzenie ochrony ubezpieczeniowej trwa wyłącznie do określonego wieku (np. ukończenia 65. roku życia).

Jak długo obowiązuje ubezpieczenie na życie przy kredycie hipotecznym?

Polisa ubezpieczeniowa zwykle wykupywana jest na rok z możliwością przedłużenia do spłaty kredytu hipotecznego. Po upływie każdego okresu ochrony można z niej zrezygnować, chyba że bank wymaga dalszego utrzymania ochrony ubezpieczeniowej.

Jak wybierać ubezpieczenie na życie przy kredycie hipotecznym?

Wybór polisy ubezpieczeniowej do kredytu hipotecznego powinno być poprzedzone solidną analizą oferty przynajmniej kilku zakładów ubezpieczeń. Upewnij się też, czego dokładnie oczekuje bank. Na które parametry polisy warto zwrócić szczególną uwagę?

1. Suma ubezpieczenia – określa kwotę, jaka zostanie wypłacona w razie wystąpienia zdarzenia ubezpieczeniowego. Powinna być przynajmniej równa wysokości zobowiązania,
2. zakres ochrony – wskazuje na zdarzenia objęte ochroną ubezpieczeniową. Im jest ich więcej, tym zabezpieczenie jest bardziej kompleksowe, ale zarazem droższe,
3. wyłączenia odpowiedzialności – sekcja o kluczowym znaczeniu dla kredytobiorcy, ponieważ wskazuje okoliczności, w jakich ubezpieczyciel odmówi wypłaty świadczenia,
4. karencja w ochronie ubezpieczeniowej – nie w każdym przypadku ochrona ubezpieczeniowa zaczyna obowiązywać od momentu wykupienia polisy. Typowymi wyjątkami są choroby przewlekłe, przy których karencja może być nawet kilkuletnia.

Ile kosztuje polisa na życie przy kredycie hipotecznym?

Koszt polisy zależy od kilku czynników. Decydujące znaczenie ma zakres ochrony oraz wysokość zadłużenia. Często można spotkać się z modelem, w którym wysokość składki jest obliczana od każdych 100 tysięcy kredytu – na przykład 30 złotych miesięcznie za każde 100 tysięcy złotych salda zadłużenia. W praktyce wysokość składki może wynosić między – mniej więcej – od 0,027% do 0,30% salda zadłużenia

Ubezpieczenie na życie a kredyt hipoteczny – jak mogę Ci pomóc?

Jeśli planujesz ubiegać się o kredyt hipoteczny, mogą Ci pomóc. Sprawdź zakres moich usług – kredyty hipoteczne Bydgoszcz i razem spełnijmy Twoje marzenia o nowym domu lub mieszkaniu. Współpracując ze mną, otrzymasz propozycje najkorzystniejszych polis na życie, uwzględniających wymagania konkretnego banku. Doradzę Ci, jak możesz zabezpieczyć sytuację swojej rodziny i zapewnić stabilność na wypadek nieoczekiwanych zdarzeń.

Na co można przeznaczyć taki kredyt?

Podobnie jak w przypadku kredytu złotowego, finansowanie w euro może posłużyć do: zakupu mieszkania lub domu, budowy własnej nieruchomości, remontu lub modernizacji, zakupu działki budowlanej. Banki często umożliwiają także konsolidację już istniejących zobowiązań hipotecznych.

Dochody w euro a kredyt hipoteczny w euro – co warto wiedzieć – na co warto zwrócić uwagę?

Coraz więcej osób w Polsce otrzymuje wynagrodzenie w walutach obcych, zwłaszcza w euro. Dotyczy to zarówno pracowników kontraktowych zatrudnionych w firmach zagranicznych, jak i osób pracujących zdalnie dla międzynarodowych korporacji. W naturalny sposób pojawia się pytanie: czy przy takich dochodach można zaciągnąć kredyt hipoteczny w euro?

Regulacje i zasady udzielania kredytów walutowych

Od 2014 roku, zgodnie z Rekomendacją S Komisji Nadzoru Finansowego, banki w Polsce mogą udzielać kredytów hipotecznych wyłącznie w tej walucie, w której klient uzyskuje stałe, udokumentowane dochody. Oznacza to, że osoba zarabiająca w euro może zaciągnąć kredyt właśnie w tej walucie, eliminując ryzyko kursowe.

W praktyce jednak oferta kredytów hipotecznych w EUR jest znacznie węższa niż w złotych, a banki stosują dodatkowe wymogi formalne.

Zalety kredytu hipotecznego w euro

1. Brak ryzyka kursowego – rata kredytu nie zależy od wahań kursu EUR/PLN.
2. Lepsze dopasowanie – waluta dochodów i zobowiązania jest taka sama, co zwiększa stabilność budżetu domowego.
3. Potencjalnie niższe oprocentowanie – kredyty w euro oparte są na stopach EURIBOR, które historycznie często były niższe niż stopy WIBOR w Polsce.

Wyzwania i ograniczenia

1. Dostępność – kredyty hipoteczne w euro oferuje niewiele banków działających w Polsce.
2. Większe wymagania – konieczne jest pełne udokumentowanie dochodów w euro (umowa, zaświadczenia od pracodawcy, wpływy na rachunek).
3. Ryzyko stóp procentowych – mimo eliminacji ryzyka walutowego, wysokość raty nadal zależy od zmian stóp procentowych w strefie euro (EURIBOR).
4. Wyższe koszty początkowe – niektóre banki stosują wyższą marżę lub dodatkowe opłaty przy kredytach walutowych.

Podsumowanie

Kredyt hipoteczny w euro to rozwiązanie warte rozważenia dla osób, które osiągają dochody w tej walucie i chcą zminimalizować ryzyko walutowe. Może być korzystny zwłaszcza przy długoterminowym planowaniu budżetu. Trzeba jednak pamiętać, że oferta banków jest ograniczona, a procedury – bardziej wymagające niż przy kredycie w złotówkach.

Przed podjęciem decyzji warto porównać dostępne oferty oraz przeanalizować nie tylko oprocentowanie, ale także wszystkie dodatkowe koszty. Właściwie dobrany kredyt w euro może zapewnić większą stabilność finansową i bezpieczeństwo spłaty zobowiązania.

Jeśli rozważasz wzięcie kredytu hipotecznego w EURO (€), napisz do mnie – wspólnie określimy plan działania i warunki kredytu.

Dlatego – mimo że mam już kredyt – zdecydowałam się na jego refinansowanie. I właśnie o tym chcę dziś opowiedzieć – bo to rozwiązanie może przynieść wymierne korzyści również Państwu.

Co to jest refinansowanie kredytu?

To przeniesienie obecnego kredytu do innego banku, który oferuje lepsze warunki – np. niższe oprocentowanie, korzystniejszą marżę czy większą elastyczność. To również szansa na zmianę okresu spłaty lub rodzaju oprocentowania 

Co zyskuję jako klient przy refinansowaniu?

• Niższą miesięczną ratę – dzięki aktualnie niższym stopom procentowym.
• Oszczędność na całkowitym koszcie kredytu – nie tylko przez niższe odsetki, ale także dzięki możliwości skrócenia okresu kredytowania.
• Większą kontrolę nad finansami – mogę dopasować nowy kredyt do mojej obecnej sytuacji życiowej, zawodowej i finansowej.
• Skrócenie okresu kredytowania – kluczowy element oszczędności.

Wielu klientów myśli o refinansowaniu głównie przez pryzmat niższej raty. Tymczasem refinansowanie daje również szansę na szybsze pozbycie się kredytu – bez zwiększania miesięcznego obciążenia.

Przykład

Jeśli po refinansowaniu rata spada z 2 500 zł do 2 000 zł, ale klient zostawia ją na poziomie 2 500 zł i skraca okres kredytowania o kilka lat – zyskuje nawet kilkadziesiąt tysięcy złotych w całkowitym koszcie kredytu. To ogromna różnica!

Moja decyzja jako doradcy i kredytobiorcy

Choć miałam kredyt z bezpieczną, stałą stopą, dziś widzę, że mogę przenieść go do banku z aktualną stałą stopą na poziomie znacznie niższym – i to również na krótszy okres kredytowania. Oszczędzam więc podwójnie: na ratach i na czasie.

Czy refinansowanie się opłaci? Sprawdź to!

Nie każdy kredyt warto refinansować – ale bardzo wielu klientów może na tym realnie zyskać. Warto przyjrzeć się:

• aktualnemu oprocentowaniu Twojego kredytu,
• wysokości raty i okresowi spłaty,
• możliwości przeniesienia kredytu bez kosztów lub z minimalnymi opłatami.

Chcesz sprawdzić, czy refinansowanie się opłaci w Twoim przypadku?
Skontaktuj się ze mną – przeanalizuję Twoją sytuację i pokażę, ile możesz zyskać. Być może – tak jak ja – spłacisz swój kredyt szybciej i taniej, bez utraty bezpieczeństwa finansowego.

Czym jest zdolność kredytowa?

Poprzez zdolność kredytową rozumie się maksymalną kwotę, jaką może udostępnić do dyspozycji kredytobiorcy bank przy wynegocjowanym okresie spłaty. Jest to więc pewien pułap, którego osoby ubiegające się o finansowanie nie mogą przekroczyć, ale zawsze istnieje możliwość zaciągnięcia mniejszego kredytu hipotecznego.

Zdolność kredytowa jest wyliczana na podstawie wielu czynników i każdy bank posługuje się w tym zakresie swoją matrycą, której nie ujawnia klientom. Dlatego w różnych instytucjach ta sama osoba może otrzymać zupełnie różne propozycje finansowania. Aby móc liczyć na korzystne oszacowanie zdolności kredytowej warto korzystać z usług profesjonalnego eksperta kredytowego, który zna praktyki panujące w różnych bankach i może pomóc podnieść maksymalny pułap kredytu mieszkaniowego.

Poznaj sposoby na zwiększenie zdolności kredytowej

Zdolność kredytowa nie jest wartością stałą. Choć kredytobiorcy nie na wszystkie warunki jej wyliczania mają wpływ (np. wiek), istnieją sposoby na to, aby efektywnie zwiększyć tę wartość, jeśli taki jest cel osób ubiegających się o finansowanie. Poznaj 6 najlepszych sposobów na podniesienie zdolności kredytowej.

Spłać bieżące zobowiązania

Cykliczne zobowiązania, jak kredyty, pożyczki, czy limity na kartach kredytowych obciążają domowy budżet. Zacznij od ich spłaty lub skonsolidowania na korzystnych warunkach. Im mniej kosztuje Cię codzienne życie, tym „bezpieczniejszym” kredytobiorcą dla banku jesteś, ponieważ większą część dochodów możesz przeznaczyć na spłatę kredytu hipotecznego.

Pamiętaj, że również leasing może negatywnie wpłynąć na ocenę zdolności kredytowej, ponieważ banki traktują go w sposób podobny do kredytu. Znaczenie ma jednak nie tylko wysokość samej raty, ale też typ leasingu (operacyjny lub finansowy), który przekłada się na to, kto z formalnego punktu widzenia pozostaje właścicielem aktywa, np. samochodu.

Wybierz bank, który oferuje korzystne warunki współpracy

Skoro poszczególne banki oferują odmienne warunki udzielania kredytów hipotecznych, warto poszukać tego, który będzie chciał współpracować na zasadach wygodnych dla kredytobiorcy. Różnice mogą dotyczyć m.in.:

• oprocentowania kredytu,
• konieczności wykupienia dodatkowego ubezpieczenia i jego warunków,
• uznawania dochodów osiąganych z tytułu umów cywilnoprawnych lub działalności gospodarczej,
• akceptowanie dochodu pasywnego, np. z najmu lub dzierżawy innej nieruchomości.

Niektóre banki mogą nawet akceptować wypłacaną dywidendę lub periodyczne świadczenie 800+.

Zmień parametry kredytu

Na wysokość zdolności kredytowej wpływają także warunki udzielenia finansowania. Im dłuższy jest okres kredytowania, tym maksymalna wysokość wsparcia będzie wyższa. Podobnie na większy kredyt hipoteczny mogą liczyć osoby, które decydują się na zmienne stopy procentowe zamiast stałych oraz raty równe zamiast malejących.

Znajdź współkredytobiorcę

Banki przyznają wyższy kredyt osobom ubiegającym się o finansowanie razem. Mogą to być np. małżonkowie albo rodzic i dziecko. Współkredytobiorca stanowi dla banku dodatkowe zabezpieczenie na wypadek niewypłacalności drugiej osoby, więc i kwota wsparcia będzie odpowiednio większa.

Wnieś wyższy wkład własny

Choć wkład własny nie przekłada się bezpośrednio na zdolność kredytową, im będzie on wyższy, tym mniej pieniędzy będziesz potrzebował od banku, a zatem łatwiej otrzymasz kredyt mieszkaniowy. Typowa wysokość wymaganego wkładu własnego waha się między 10 a 20%. Zabezpieczeniem kredytu hipotecznego może być np. działka lub inne mieszkanie, ale też zastaw, cesja praw z umowy ubezpieczenia, czy weksel in blanco. Możliwości jest naprawdę sporo!

Rozważ skorzystanie z Programu „Mieszkanie bez wkładu własnego”

Od kilku lat możliwe jest ubieganie się o udział w programie „Mieszkanie bez wkładu własnego”, w którym bank finansuje 100% wartości inwestycji. Pamiętaj jednak, że nie każdy bank udziela rodzinnych kredytów mieszkaniowych. Obecnie są to m.in. Alior Bank S.A., Bank Pekao S.A, czy Bank PKO BP.

Współpracuj z profesjonalistą, który pomoże Ci otrzymać kredyt mieszkaniowy

Sposobów na to, aby zwiększyć zdolność kredytową, jest wiele, ale nie wszystkie będą dostępne dla każdego kredytobiorcy. Aby znaleźć te właściwe, warto skorzystać z pomocy profesjonalisty. Pomagam swoim klientom uzyskać finansowanie na zakup wymarzonej nieruchomości. Ułatwiam zaciągnięcie kredytu mieszkaniowego osobom w skomplikowanej sytuacji majątkowej, np. z wieloma źródłami dochodu lub dochodami w obcej walucie.

Skontaktuj się ze mną. Pomogę Ci ocenić, czy wybrane warunki spłaty są dla Ciebie bezpieczne oraz przeprowadzę Cię przez całą procedurę kredytowania od oceny zdolności kredytowej po podpisanie umowy z bankiem.

Czym jest tak naprawdę kredyt na budowę domu?

Kiedy kupujesz gotowy dom, bank udziela Ci po prostu kredytu hipotecznego, zaś ograniczone prawo rzeczowe (hipoteka) jest wpisywana do księgi wieczystej nieruchomości. Wartość nieruchomości jest znana od samego początku. Nieco inaczej wygląda kwestia kredytowania budowy domu. W tym przypadku finansowanie wypłacane jest w transzach w miarę, jak postępuje proces budowy. Zadaniem kredytobiorcy jest zaś poszczególne etapy tego procesu dokumentować. Ostatecznie również i tutaj do księgi wieczystej bank wpisze hipotekę, ale cały proces jest nieco bardziej złożony.

Jak ubiegać się o kredyt na dom?

Ubieganie się o kredyt na budowę domu można podzielić na kilka etapów, które następują po sobie w określonej kolejności. Przyjrzyjmy się im nieco bliżej.

Obliczenie zdolności kredytowej

Pierwszym krokiem na drodze do otrzymania kredytu (każdego, nie tylko hipotecznego), jest obliczenie zdolności kredytowej. Zależy ona od wielu czynników, spośród których najistotniejsza jest oczywiście wysokość i stabilność dochodu. Na zdolność kredytową wpływa też:

• wysokość pozostałych zobowiązań,
• bieżące koszty utrzymania,
• liczebność rodziny,
• scoring kredytowy.

Im większa jest zdolność kredytowa, tym wyższy kredyt możesz otrzymać, ale uwaga – nie zawsze warto wykorzystywać 100% zdolności kredytowej. Należy zachować ostrożność — wykorzystanie pełnej zdolności kredytowej może być ryzykowne w razie nieprzewidzianych sytuacji, takich jak utrata pracy czy choroba

Oszacowanie wartości nieruchomości

Kolejnym krokiem jest wyliczenie wartości nieruchomości. O ile w przypadku kupna gotowej nieruchomości można to zrobić precyzyjnie na podstawie operatu szacunkowego, w przypadku kredytu na budowę domu konieczne jest sporządzenie kosztorysu. Banki wymagają, aby taki dokument opracowała osoba posiadająca odpowiednie uprawnienia, jak kierownik budowy lub sam klient.

Na potrzeby kredytu należy wyliczyć koszt poszczególnych etapów budowy. Nie ma konieczności dokładnego wyliczania ceny poszczególnych materiałów budowlanych. Ważne, aby bank mógł ocenić, czy realizacja budowy na podstawie kosztorysu jest realna.

Warto pamiętać, że ceny materiałów mogą ulegać dynamicznym zmianom. Było to dobrze widoczne m.in. w latach 2021-2022, kiedy wzrost cen sięgnął 34%. Nie jest łatwo przewidzieć, czy wniosek kredytowy jest składany „w dołku”, czy „na górce” cenowej. Aby uniknąć sytuacji, kiedy zabraknie środków na finalizację inwestycji, warto sporządzić kosztorys z zapasem.

Wyliczenie wkładu własnego

Większość banków warunkuje udzielenie kredytu hipotecznego od posiadanego wkładu własnego. Zwykle wymagana jest kwota stanowiąca 10 lub 20% wartości inwestycji. Pamiętaj, że mniejszy wkład własny oznacza konieczność zaciągnięcia wyższego kredytu i wyższe LTV (ang. Loan to Value), czyli relacja wysokości kredytu do wartości nieruchomości, a wyższy wkład oznacza lepsze warunki kredytu, ponieważ obniża ten wskaźnik.

Aby uzyskać kredyt na budowę domu, trzeba posiadać działkę budowlaną, która stanie się zabezpieczeniem kredytu lub sfinansować zakup takiej działki również kredytem hipotecznym.

Zebranie dokumentów

Kiedy wiesz już, na jaki kredyt możesz liczyć, pora zabrać się za kompletowanie dokumentacji. Do kredytu na budowę domu wymagane są m.in.:

• odpis z księgi wieczystej działki oraz wypis z rejestru gruntów,
• prawomocne pozwolenie na budowę,
• kosztorys,
• dziennik budowy wraz z projektem budowlanym.

Trzeba też przygotować dokumenty potwierdzające zdolność kredytową. W szczególności będą to: zaświadczenie o dochodach wydane przez pracodawcę, wyciąg z konta bankowego lub same wpływy wynagrodzenia. Osoby prowadzące działalność gospodarczą przedstawiają swoje wyniki finansowe.

Złożenie wniosku o kredyt hipoteczny i wydanie decyzji kredytowej

Po skompletowaniu dokumentów pozostaje złożyć wnioski kredytowe (można złożyć wnioski w różnych bankach) i oczekiwać na decyzje banków. Jeżeli przynajmniej jedna z nich będzie pozytywna, oznacza to, że kredyt został przyznany i budowa może zostać rozpoczęta. Jeżeli pozytywnych decyzji jest kilka, kredytobiorca wybiera najkorzystniejszą ofertę.

Czy warto skorzystać z pomocy eksperta kredytowego?

Proces ubiegania się o kredyt na budowę domu jest skomplikowany, a analiza ofert może być trudna. Ekspert kredytowy może znacząco ułatwić to zadanie, ponieważ:

• uzgadnia ile będzie transz i jak są rozliczane
• sprawdza ile wynosi maksymalny i minimalny koszt wybudowania (tak aby bank nie wymagał niższego lub wyższego kredytu)
• omówi strategię, w przypadku braku środków na dokończenie budowy domu
• znajdzie bank, który połączy zakup działki z budową domu jednym kredytem hipotecznym
• pomaga obliczyć zdolność kredytową
• analizuje dostępne oferty
• składa wnioski kredytowe w imieniu klienta.

Dzięki wsparciu eksperta kredytobiorca musi jedynie przygotować dokumenty i podpisać umowę kredytową.

Program „Mieszkanie bez wkładu własnego” skierowany jest do osób, które mają zdolność kredytową, ale nie posiadają wystarczających oszczędności na pokrycie wymaganego wkładu własnego przy zakupie nieruchomości na kredyt hipoteczny. Program rządowy, został stworzony, aby ułatwić młodym rodzinom, singlom i osobom planującym zakup pierwszego mieszkania wejście na rynek nieruchomości. Poniżej szczegóły, kto może skorzystać z tego programu:

Dla kogo jest program?

1. Osoby bez wystarczających oszczędności: Program jest skierowany do osób, które nie mają środków na wkład własny (zwykle 10-20% wartości nieruchomości), ale są w stanie regularnie spłacać raty kredytu hipotecznego.
2. Rodziny z dziećmi: Preferencje w programie mają rodziny z dziećmi. Za każde dziecko zwiększa się maksymalna kwota gwarancji, co ułatwia zakup większej nieruchomości lub przysługuje dofinansowanie po powiększeniu się rodziny o drugie lub kolejne dziecko.
3. Single i pary: Program obejmuje także osoby samotne oraz małżeństwa, które nie posiadają dzieci, albo pary, które wychowują przynajmniej jedno wspólne dziecko
4. Osoby o określonych dochodach: Banki nadal wymagają zdolności kredytowej, dlatego program nie jest przeznaczony dla osób, które mają problemy z regularnym spłacaniem zobowiązań.

Kredyt można przeznaczyć na zakup lokalu mieszkalnego lub domu jednorodzinnego wraz z jego wykończeniem czy remontem, a także na budowę domu.