Wyobraź sobie następującą sytuację: udajesz się do banku w celu omówienia szczegółów kredytu hipotecznego, ale otrzymujesz ofertę znacznie mniej korzystną od oczekiwanej. Tydzień później doradca hipoteczny, działając w Twoim imieniu, negocjuje dokładnie to samo zobowiązanie, a Ty w ciągu dwóch dni podpisujesz umowę kredytową. Brzmi znajomo? Przeczytaj, jak doradca hipoteczny pomaga negocjować warunki kredytu.
Spis treści
Czy kredyt hipoteczny można negocjować?
Przede wszystkim wielu potencjalnych kredytobiorców nie zdaje sobie sprawy z faktu, że umowa kredytowa nie jest umową adhezyjną, czyli zawieraną przez przystąpienie. Wiele banków dopuszcza możliwość negocjacji jej warunków. Na elastyczność mogą liczyć przede wszystkim klienci z wysokim scoringiem kredytowym (ocenie w rzetelności spłaty zobowiązań w systemach teleinformatycznych dedykowanych ewaluacji kredytobiorców), ale także osoby ze stabilnym zatrudnieniem. Nie wszystkie instytucje są jednak skłonne do elastyczności, dlatego warto wybierać te, które dopuszczają możliwość pewnych ustępstw.
Na jakim etapie współpracy z bankiem można negocjować kredyt z bankiem?
W wielu przypadkach umowę kredytową można negocjować zarówno przed zaciągnięciem zobowiązania, jak i w trakcie jego spłaty poprzez renegocjacje warunków współpracy z tą samą instytucją lub też refinansowanie, czyli przeniesienie zobowiązania do innego banku. W praktyce stwarza to spore możliwości w sytuacji, kiedy możliwość spłaty zobowiązania kredytobiorcy ulegnie zmianie (na lepsze lub na gorsze).
W jaki sposób doradca kredytowy hipoteczny pomoże Ci uzyskać korzystne warunki kredytowania?
Wsparcie doradcy kredytowego polega przede wszystkim na dokładnej analizie oferty konkurencji. Wiedząc, co oferują inne banki niż docelowy, ekspert może uzasadnić ustępstwa po stronie instytucji finansowej. Samodzielna analiza kilku lub kilkunastu ofert kredytowych jest bardzo czasochłonna i łatwo przeoczyć istotne szczegóły.
Eksperci kredytowi doskonale znają siatki marż bankowych, dlatego negocjacje zawsze przebiegają w odniesieniu do realnych warunków rynkowych. Wiedząc, ile można „ugrać” dla klienta, dużo łatwiej zasiadać do stołu negocjacyjnego. To samo dotyczy produktów dodatkowych jak ubezpieczenie na życie albo ubezpieczenie od utraty pracy.
Profesjonaliści często mają też dostęp do promocji i ofert niedostępnych dla „zwykłych” klientów. Dzięki temu mogą zaproponować klientom warunki spłaty, które są nieosiągalne podczas samodzielnych rozmów z pracownikiem banku.
Które elementy umowy kredytowej mogę dla Ciebie negocjować?
Pamiętaj, że nie wszystkie elementy umowy kredytowej będą podlegały negocjacjom. Zwykle nie jest też tak, że kredytobiorca ma możliwość wypracowania ustępstw na wszystkich polach. Im jednak Twoja sytuacja finansowa jest lepsza, tym stajesz się bardziej przewidywalny dla banku, a w przypadku instytucji finansowej poczucie bezpieczeństwa jest bardzo ważne. W praktyce zakres negocjacji zwykle można podzielić na kilka obszarów:
- koszt kredytu hipotecznego – wysokość marży, rodzaj i wysokość oprocentowania, prowizja, opłaty za czynności dodatkowe (np. sporządzenie aneksu),
- zasady spłaty zobowiązania – harmonogram spłat, możliwość czasowego zawieszenia spłaty kredytu (tzw. wakacje kredytowe), modyfikacja okresu trwania umowy,
- dostęp do produktów bankowych – karty kredytowej, ubezpieczenia.
Nawet niewielkie ustępstwo ze strony banku w skali całego procesu spłaty kredytu może przynieść istotny zysk, ponieważ zobowiązanie jest zaciągane na wiele lat. Nie odrzucaj pochopnie propozycji banku tylko dlatego, że wydaje się mało znacząca. Wątpliwości warto skonsultować z doradcą kredytowym hipotecznym.
Jak wygląda negocjacja kredytu hipotecznego?
Zanim zaczną się negocjacje, koniecznie ustal z doradcą hipotecznym strategię działania. Weź pod uwagę, że negocjacje z założenia uwzględniają ustępstwa również po Twojej stronie. Jeśli zdecydujesz się na skorzystanie z moich usług, opracuję dla Ciebie indywidualną strategię inwestycyjną.
Pomogę zebrać niezbędną dokumentację i oszacuję szanse powodzenia. Weryfikuję nową dokumentację, którą otrzymasz od banku – aneksu, umowy, ogólnych warunków ubezpieczenia. Wspieram też kredytobiorców, którzy z uwagi na pogorszenie sytuacji finansowej nie są w stanie spłacać zobowiązania na dotychczasowych warunkach.