Coraz więcej osób marzy o własnym mieszkaniu, domu lub działce. Zakup takiego aktywa za gotówkę wymagałby zgromadzenia znacznych oszczędności i konsekwentnego gromadzenia pieniędzy przez wiele lat. Alternatywą pozostaje kredyt hipoteczny. Czy musisz mieć zgromadzony wkład własny, aby bank udostępnił Ci kapitał na zakup nieruchomości?
Czym jest wkład własny?
Poprzez wkład własny należy rozumieć część inwestycji (zwykle dotyczącej nieruchomości), którą kupujący pokrywa z własnych środków, a nie z kapitału udostępnionego przez bank. Jego wysokość określa dana instytucja finansowa, posługując się indywidualną strategią oceny ryzyka oraz rekomendacjami Komisji Nadzoru Finansowego.
Obligatoryjny wkład własny stanowi dla banku zabezpieczenie, które redukuje ryzyko kredytowe. Wyższy wkład własny powoduje, że kredytobiorca może liczyć na bardziej sprzyjające warunki kredytowe. Wysokość wkładu własnego jest istotna również z perspektywy kredytobiorcy. Im więcej pieniędzy zgromadzisz, tym mniej będziesz potrzebował ich od banku. To z kolei oznacza, że łatwiej ukształtować warunki umowy kredytowej (czas spłaty, wysokość raty) tak, aby były dla Ciebie korzystne.
Ile wkładu własnego musisz mieć, aby ubiegać się o kredyt hipoteczny?
Wysokość wkładu własnego jest określana z uwzględnieniem ceny zakupu nieruchomości. Jeśli chcesz kupić działkę z domem za 1 milion złotych, ale dysponujesz kwotą 100 tysięcy złotych, Twój wkład własny wynosi 10%. Znając wkład własny bank jest w stanie ustalić wartość LTV (Loan To Value), czyli relację kredytu pozostającego do spłaty do wartości nieruchomości, na której ma zostać ustanowiona hipoteka.
Zasady udzielania kredytów hipotecznych określa rekomendacja S wydana przez KNF. Ten dokument wskazuje na trzy podstawowe zasady dotyczące kredytowania zakupu nieruchomości:
- Minimalna wysokość wkładu własnego przy kredycie hipotecznym przy zakupie nieruchomości wynosi 20%,
- Dopuszczalne jest obniżenie wysokości wkładu własnego do 10% wartości nieruchomości pod warunkiem przedstawienia przez kredytobiorcę dodatkowego zabezpieczenia,
- Instytucja finansowa powinna prowadzić stały monitoring w zakresie efektywności odzyskiwania środków finansowych z poszczególnych rodzajów zabezpieczeń i stosownie do wyników ewaluacji korygować swoją politykę.
W praktyce wymagany wkład własny przy kredycie na budowę domu może wyglądać nieco inaczej, w zależności od tego, w jakim banku składasz wniosek. Co na ten temat mówi praktyka? Obecnie większość banków rzeczywiście pozwala obniżyć wkład własny do 10% pod warunkiem posiadania dodatkowego zabezpieczenia (np. Alior Bank, Millennium Bank, mBank). Część instytucji jak np. BNP Paribas lub Bank City Handlowy wymagają 20% wkładu.
Czy kredyt hipoteczny bez wkładu własnego jest możliwy?
Co zrobić w sytuacji, kiedy znalazłeś na rynku okazję, ale nie dysponujesz minimalnym wymaganym wkładem własnym? Możesz skorzystać z programu „Mieszkanie bez wkładu własnego”. Jego adresatem są osoby fizyczne, które nie mają środków na wkład własny lub chciałyby uzyskać finansowanie z niskim wkładem własnym.
Ubieganie się o kredyt hipoteczny bez wkładu własnego jest możliwy wyłącznie w bankach, które podpisały z Bankiem Gospodarstwa Krajowego umowę o współpracy w zakresie rodzinnych kredytów mieszkaniowych. Obecnie są to:
- Alior Bank,
- Bank Pekao S.A.,
- PKO Bank Polski,
- Santander Bank Polska.
Wkład własny kredytobiorcy jest w tym przypadku zastąpiony przez gwarancję BGK, która może wynosić od 10 do 20% wartości inwestycji.
Jaki jest cel kredytowania bez wkładu własnego?
Kredyt hipoteczny bez wkładu może zostać udzielony wyłącznie na określone rodzaje inwestycji. Są to przede wszystkim: budowa domu jednorodzinnego lub jego wykończenie, nabycie prawa własności lokalu mieszkalnego albo domu jednorodzinnego oraz nabycie spółdzielczego prawa dotyczącego lokalu mieszkalnego albo domu jednorodzinnego.
Z tej formy finansowania mogą skorzystać osoby, którym nie przysługuje prawo do innej nieruchomości oraz nie przekazały takiego prawa najbliższej rodzinie w ciągu ostatnich 5 lat. Wyjątkiem są jedynie rodziny, w których jest co najmniej dwoje dzieci, choć w takich przypadkach przepisy limitują maksymalną metraż lokalu.
Instytucja kredytu bez wkładu własnego ogranicza także maksymalną wartość nieruchomości, jaką może nabyć kredytobiorca. Tę wartość określa iloczyn średniego wskaźnika przeliczeniowego kosztu odtworzenia 1 m2 powierzchni użytkowej budynków mieszkalnych, który będzie inny dla każdego województwa oraz współczynnika 1,3 albo 1,4.
Jak ubiegać się o kredyt hipoteczny bez wkładu własnego?
Jeśli chcesz uzyskać finansowanie na zakup nieruchomości bez wkładu własnego, niezbędne dokument należy złożyć w banku, który ma podpisaną umowę z BGK. Oprócz typowych dokumentów wymaganych przy kredycie hipotecznym (wymaganych przede wszystkim do potwierdzenia zdolności kredytowej), kredytobiorca musi m.in. złożyć oświadczenie o nieposiadaniu innego lokalu mieszkalnego.
Jeśli chcesz ubiegać się o kredyt hipoteczny, mogę Ci pomóc. Przeanalizuję aktualne warunki finansowania w poszczególnych bankach i przygotuję dla Ciebie zestawienie najkorzystniejszych ofert. Z moim wsparciem procedura kredytowania przebiegnie szybko i sprawnie – od oceny zdolności kredytowej po podpisanie umowy z bankiem.